Jak už mnozí vědí, cílem našeho projektu je dlouhodobě inspirovat k tvorbě aktiv namísto zadlužování a hýřivosti. Zpovídáme úspěšné podnikatele, sportovce, kouče, mentory… trochu jinak. Bavíme se o tom, jak pracují s penězi, a jaké zažívají úspěchy a neúspěchy. Tentokrát půjdu s kůží na trh i já. Po několik měsíců s vámi budu sdílet svůj finanční report – přehled příjmů a výdajů. Jste zvědavi, jako já, jak se podrobné sledování odrazí na mých finančních návycích?
Myslím, že právě teď nastal ten správný čas na doplnění další části. Chci jít příkladem, a tak mne napadla celkem bláznivá věc. Rád bych v následujících měsících sdílel (a tuším, že jsem asi prvním profesionálem ve financích, který toto udělá) své finanční návyky, výdaje, bilanci i způsob, jak o financích přemýšlím. Ukázat tak, že všichni řešíme ty samé záležitosti, bojujeme se sebou, se svými návyky, s tradicemi, okolím a egem.
V následujících týdnech se proto budu věnovat tématu výdajů, srdcovkám (srdcové výdaje), pasivům a své měsíční bilanci dopodrobna. Budu s vámi sdílet i přesné částky, se kterými pracuji. Doporučuji vám, abyste si předtím poslechli kratičký podcast o srdcových výdajích.
Srdcovky jsou totiž jedna z nejzákladnějších věcí, o které jsem si jist, že nám můžou dlouhodobě dodat finanční klid, pomůžou utřídit priority a utrácet bez výčitek, a udělají nám jasno v tématu, ze kterého má mnoho z nás strach. Věřte mi, že tímto krokem vystupuji ze své komfortní zóny. Nevím, jaké reakce můj nápad vyvolá, ale doufám, že nás to všechny na okamžik přinutí zapřemýšlet nad svými výdaji a financemi vůbec.
Pojďme tedy na můj osobní finanční report
Pár věcí na úvod:
- V průběhu našeho projektu “Osobní finanční report” s vámi budu sdílet své osobní celoměsíční výdaje a mé myšlenky a pocity, které s tím souvisí. U každé činnosti je totiž důležitý cíl. Mým osobním cílem je zaměřit se na oblasti, kde příliš utrácím a nedostávám žádnou energii navíc. Kapitál, který takto ušetřím, použiji v aktivech. Chci odhalit kritické oblasti, pojmenovat je a zjistit, jak velký dopad mají. Dalším cílem je si uvědomit, zda utrácím správně a za věci, o kterých si myslím, že mne baví.
- Na své výdaje a jejich sledování využiji různé způsoby, které budu testovat. A začnu moderně, a to aplikací, která vznikla v Čechách – jmenuje se Spendee (zde podcast se zakladatelem). Rád si vkládám všechny údaje po každé transakci do aplikace ručně a kategorizuji je do nejmenších podrobností. Ve Spendee si můžete kategorie různě vytvářet a pojmenovávat. Stejně tak ji můžete automaticky propojit se svými účty. Můj manuální přístup chce určité úsilí, to nepopírám, ale při správné motivaci jde všechno snáz.
- Finanční report bude sledovat mé výdaje minimálně 3 měsíce, což je období, které aspoň podle mého dává smysl a může mít vypovídající hodnotu. Do té doby nebudu dělat žádná hodnocení ani závěry. Nejdříve chci vidět, jaké jsou průměrné hodnoty a částky.
- Věřím, že inspirací nebude to, jestli za kávu nebo oblečení utratím měsíčně XY korun. Každého totiž těší něco jiného. Půjde o to, porozumět svým výdajům a financím vůbec, a hlavně získat kontrolu nad svými návyky a investicemi. Cílem bude poznat sám sebe lépe, zjistit, jak pracuji s výdaji a vytvoření takového návyku a postoje, který mi dlouhodobě pomůže v budování majetku.
Teď něco málo o mně
Jsem podnikatel – živnostník. Nemám stravenky ani služební auto, firemní mobil a ani nic podobného. Zaměstnancům doporučuji, aby si udělali komplexní obrázek o celkové situaci – náklady na jejich stravenky nebo služební auto, které platí sice firma, se financují z budgetu právě na zaměstnance. Jsou to svým způsobem další příjmy, které jsou ale vyplácené naturáliích.Věřím, že základem u OSVČ, podnikatelů ale i u každého pracujícího člověka, je určit, kolik si ze svého podnikání vezme pro sebe jako pomyslnou mzdu pro svůj osobní život.
Mé výdaje se vyvíjely stejně jako byznys a můj úspěch v něm. Na začátku jsem většinu financí investoval zpět do byznysu a snažil se uskrovnit ve všech osobních věcech. Jak jednou řekl náš úspěšný host Omar Koleilat (majitel developerské skupiny Crestyl) v prvních letech jsou peníze pro firmu jako kyslík, který ji může udusit, pokud je ho málo. Tímto způsobem jsem i já pohlížel na podnikání a pokračuji v tom i teď.
U zaměstnanců je to podobné. Ti sice dostávají mzdu hned od první chvíle, ale lidé si mnohdy neuvědomují, že pokud se chtějí posouvat a zvyšovat svoji cenu na pracovním trhu, je potřeba do sebe také zpět investovat. Oni sami jsou firma a jsou majiteli své vlastní pomyslné firmy Novák s.r.o., která svůj čas prodává zaměstnavateli. Více o tom ale někdy příště…
Pojďme se tedy konkrétně podívat na to, jak se mi dařilo v prosinci 2019
Aby získal můj finanční report patřičný přehled, snažím se výdaje zaznamenat do nejmenšího detailu. Na začátku si rozděluji výdaje do 3 hlavních kategorií – nutné výdaje, pasiva a aktiva. Rozhodl jsem se tedy, že si vyplatím každý měsíc mzdu 35 000 Kč.Nutné výdaje – to jsou oblasti, za které musíme utrácet všichni:
- Bydlení (nájem), energie, internet: 17 100,-
- Mobil paušál: 550,-
- Jídlo (nutný náklad/supermarkety, abych přežil): 4 115,-
To je prakticky všechno, za co musím utratit peníze (mít, kde spát a co jíst). Vše ostatní je moje volba a rozhodnutí navíc.
Pasivum -vytvářím ho vědomě, nepřináší mi žádné příjmy.Kategorie jídlo
- Jídlo navíc/obědy: 3 710,-
- Kavárny přes den/rozhovory s klienty/: 3 340,-
- Víkendová posezení s restauracích, snídaně, brunche: 2 250,-
Kategorie zábava/relax/zdraví
- Kino: 800,-
- Fitness členství + doplňky stravy: 1 200,-
- Apple music: 150,-
- Fitness aplikace/osobní trenér: 1000,-
- Drinky/večerní zábava: 1 500,-
Kategorie služby:
- Taxi: 500,-
- Úklid: 600,-
Suma sumárum to bylo za celý měsíc 36 815,- za nutné výdaje a pasiva. Ale nutno podotknout, že bydlím v Praze.
Teď půjdeme na speciální kategorie
Jednorázové výdaje
- Kategorie cestování (jednorázový výdaj rozpočítávám následně do měsíců do konci roku): 15 000,-
- Kategorie oblečení (jednorázový výdaj, rozpočítávám následně do měsíců do konci roku): 3 000,- neutrácím za oblečení pravidelně
Jednorázové výdaje počítám do měsíční bilance tak, že je vydělím 12 měsíci a výsledek započítám jako měsíční položku. Dohromady jsem za prosinec utratil cca 38 400,-. Utratil jsem tedy víc, než jsem si vyplatil 🙂
INVESTICE
Kategorii investic rozděluji na dvě podkategorie
- Investice do sebe: (koučink, knihy, obědy a rozhovory s úspěšnými lidmi atd.: 10 000,-)
- Investice do finančních aktiv: Portfolio zvané RENTA: kde mám portfolio akciových, nemovitostních a dluhopisových fondů, do kterých si posílám 20 % ze svých měsíčních výdajů. Tato metoda na mě vytváří určitý tlak při pořizování pasiv. Můžu si tu věc vůbec dovolit, když z ní budu muset ještě odvést 20 % do investic? Takže, když utratím 38 000,- za pasiva a výdaje, 20 % z toho musím odvést do aktiv.Životní pojištění: 1996,-. Myslím, že to tvoří základ portfolia a pro OSVČ absolutní MUST. Mám ho nastavené tak, aby v případě zdravotních rizik byla pokrytá moje životní úroveň.
Dohromady po rozpočítání to je i s investicemi do sebe cca 56 000 Kč měsíčně a z toho je 20 % cca 12 000. Budget jsem tedy překročil a sáhl na své úspory.
Postřehy
Pokusím se shrnout vždy pozitivní stránky měsíce i ty, které nevyšly. To, co mi dlouhodobě dělá radost je pocit, že mám vytvořenou železnou rezervu, která dosahuje šesti měsíčních výdajů. Dává mi to určitý klid a pocit bezpečí. Kdyby něco nevyšlo, mám se o co opřít.
Důležité je také podívat se na výdaje a pasiva z hlediska srdcovek. Možná si říkáte, že utratit 1 000,- za kino měsíčně, nebo za jídlo a návštěvy kaváren za 13 000,-, taxi či úklid bytu za 1 100,- , je moc. Není to zbytečné?
Vše je v pořádku, pokud jsou to věci, které patří mezi mé srdcové výdaje. Srdcovky jsou oblasti v našich životech, které nám přinášejí něco víc, máme je rádi, milujeme je, dávají nám smysl. Je v nich hloubka a prostě nás těší.
Co patří mezi srdcovky?
Pokud se o tomto tématu chcete dozvědět více, poslechněte si podcast Srdcovky, utrácení povoleno.
- Cestování
- Služby
- Sociální status
- Vztahy
- Atd.
Mezi mé srdcovky paří jednoznačně služby – tedy věci, které mi šetří čas, a díky kterým mám pohodlnější život. Proto vůbec nelituji, že mi byt uklidila uklízečka a ušetřila mi tím minimálně tak 4 hodiny času, které jsem mohl o víkendu věnovat odpočinku a dobíjení baterek. Nelituji ani kina. I to je pro mě relax a čištění hlavy.
Cestování mám rád. Pokud si splním pracovní cíle, odměním se výletem nebo cestou do zahraničí. Příběh o tom, jak jsem si koupil nejdražší vodu na světě najdete tady Popisuji tam pojem mentálního (rozumového) účetnictví, které neviditelně řídí naše životy a my o tom ani nevíme. Ale o tom až příště…
Ne všechny srdcovky mají stejnou váhu a důležitost
Pokud utrácím za srdcovky, měl bych maximálně omezit zbytek. To se mi ale v týdnu nepodařilo a kávu, kterou popíjím spíš z nudy, nebo snídaně každou sobotu ráno v restauraci, jsou věci, které mě moc neposouvají a není to priorita ani přidaná hodnota. Je to spíše zvyk, podobně jako drinky a večerní zábava, které nemalou měrou ovlivňují můj finanční report.
Jsem ale velmi rád, že stále odolávám sociálnímu nátlaku na lepší auto, dražší hodinky, luxusní věci apod. Na druhou stranu, pro někoho to v určité fázi života může být ten pravý motor pro to, aby se posunul dál.
Ideální finanční míry
Možná vám něco říkají i ideální finanční míry 10:20:30:40 – což znamená 10 % z našeho příjmu by mělo jít do rezerv, 20 % do dlouhodobých investic, 30 % maximálně do bydlení a za 40 % bychom měli žít. Momentálně za bydlení často dáváme více než 30 %, zatím to ale jinak ani nebude. Já za bydlení platím 17 100 Kč. To také není málo, ale je to blízko centra, což má své nesporné výhody (pomáhá mi to pracovně a mám i požadované pohodlí).Nejvíce se soustředím na věci, které mi dělají v životě radost a pomáhají mi v dalším rozvoji. Proto považuji investice do sebe za to nejdůležitější, a zvlášť u mladého člověka.
Takto si držím nastavené už dlouho a plánuji v tom pokračovat i za cenu toho, že bych musel osekat část svých srdcovek nebo požitků.
Co se týká finančních investic – uvádím základní portfolio, kterým si buduji cíl – RENTU, kde 70 % jsou akcie, 20 % nemovitosti a 10 % dluhopisy. Jsem dlouhodobý investor, nespekuluji, nevybírám akcie.
Závěrem
Každá část má svůj význam. Neznamená to, že je to tak správně i pro vás. Každý má trochu jiné zkušenosti a emoce spojené s investicemi, ale jak už jsem zmínil na začátku – vydržme to pravidelně sledovat několik týdnů a vyhodnocení nechme na konec.
Pokud znáte ve svém okolí někoho, kdo jen bezhlavě utrácí a myslíte si, že by si měl poslechnout náš podcast a zapojit se do naší výzvy 3 měsíčního monitoringu svých výdajů, nasdílejte mu náš podcast, anebo napište na info@teoriepenez.cz a my se s ním spojíme.
Pokud byste případně měli zájem nechat si vytvořit podobný finanční plán na míru, mrkněte se na naše testy a my se vám ozveme.
Nejste si jisti, že se umíte o své peníze postarat? Chcete vědět, jak a kam investovat, abyste si připravili zajímavý pasívní příjem nebo pohodový důchod? Vyzkoušejte FIRE TEST
