V této případové studii se podíváme na reálná čísla čtyřčlenné rodiny z Prahy. Ukážeme si jejich příjmy, výdaje, investice, cíle i úpravy finančního plánu, aby zvládli nejen rekonstrukci bytu, ale také vytoužený sabatikl. A to všechno s dostatečnou časovou i finanční rezervou.
Příjem domácnosti a finanční nastavení rodiny
Rodinu tvoří dva rodiče ve věku 34 let a dvě děti. Petr pracuje jako projektant, manželka je aktuálně na rodičovské dovolené.
- Příjem Petra: 80 000 Kč čistého
- Příjem maženlky: 10 000 Kč
- Celkový příjem domácnosti: 90 000 Kč měsíčně
Zajímavé je i nastavení vnitřních rodinných financí. Muž posílá manželce pravidelně 12 000 Kč měsíčně na její osobní účet, aby měla vlastní finanční svobodu i během rodičovské dovolené.
Měsíční výdaje domácnosti
Rodina má velmi rozumně nastavené měsíční výdaje, které odpovídají realistickému životu v Praze.
Hlavní výdajové položky:
- Nájem a služby: 27 000 Kč
- Jídlo: 13 000 Kč
- Doprava: 3 000 Kč
- Mobil, léky a drobnosti: cca 2 000 Kč
Celkové měsíční výdaje včetně oblečení, dárků, cestování a koníčků se dlouhodobě pohybují kolem 60 000 Kč. Zbylé volné prostředky tvoří společnou finanční rezervu i prostor pro investice.
Spoření a investice: kolik rodina odkládá měsíčně
Rodina dokáže každý měsíc odkládat přibližně 30 000 Kč, tedy zhruba třetinu příjmů. Právě tento poměr je z pohledu finančního plánování ideální. Rozdělení měsíčních vkladů je následovné:
- Spoření na rekonstrukci: 10 000 Kč
- Podílové fondy a ETF: 15 000 Kč
- Penzijní spoření: 1 000 Kč
- Kryptoměny: 1 000 Kč
Aktuální stav majetku:
- Hotovostní rezerva: cca 700 000 Kč
- Investice celkem: cca 1 450 000 Kč
Finanční cíle rodiny
Rodina má jasně definované cíle, které dávají jejich spoření a investování smysl.
- Rekonstrukce bytu po rodičích do 5 let (cca 2 miliony Kč)
- Rodinné cestování a sabatikl
- Dlouhodobá finanční renta
- Zajištění budoucnosti dětí
Nejsilnějším motorem celé strategie je právě rekonstrukce vlastního bydlení.
Rekonstrukce bytu vs. hypotéka
Při současném spoření 10 000 Kč měsíčně by rodina potřebovala zhruba 7 až 8 let, než by měla našetřenou alespoň polovinu potřebné částky na rekonstrukci. Efektivnější je však následující řešení:
- Vzít si hypotéku na 2 000 000 Kč
- Měsíční splátka by činila cca 10 000 Kč
- Okamžitě hotové bydlení bez čekání a dalšího navýšení nákladů
Měsíční zátěž rozpočtu se v podstatě nezmění, protože splátka nahradí současné spoření. Hlavní překážkou zde nebyly peníze, ale přirozený strach z úvěru, který je u většiny lidí běžný.
Měnové riziko a úprava investičního portfolia
Původně měla rodina velkou část investic v zahraničních měnách, především v dolarech. To při utrácení v korunách vytvářelo zbytečné měnové riziko a nedávalo smysl. Proto jsme zvolili následné upravení portfolia.
- Dlouhodobé globální akciové portfolio v korunách
- Nemovitostní fondy (administrativa, logistika, domovy pro seniory)
- Dluhopisová složka pro stabilitu
Cílem bylo sjednotit portfolio tak, aby každá část plnila svou konkrétní roli.
Penzijní spoření a alternativní investice
Staré transformované penzijko, které manželé dosud udržovali, jsme nahradili moderním doplňkovým penzijním fondem, který umožňuje investovat i do developerských projektů, private equity fondů, startupů a venture kapitálu. Díky tomu penzijko nepůsobí jako „zbytečný zastaralý produkt“, ale jako smysluplné doplnění portfolia generující výnos.
Návrat manželky do práce a dopad na finanční plán
Za rok se naželka vrací do práce s očekávaným příjmem kolem 50 000 Kč měsíčně. Oproti současnému stavu jde o navýšení o 40 000 Kč. S tím, že jsme počítali 20 000 Kč na běžný život a radosti, 20 000 Kč na již zmíiněný finanční plán. Díky tomu se výrazně zrychlí tvorba rezerv, spoření na rekonstrukci i dlouhodobé investování.
Jak si vybudovat 10 milionů za 20 let
Pokud by byl cílem kapitál 10 milionů Kč za 20 let, při zhodnocení 7–8 % ročně by bylo potřeba investovat zhruba 17 000 Kč měsíčně. Díky postupnému růstu příjmů je tento cíl reálný bez zbytečného tlaku.
Závěr: Když jsou peníze v souladu se životem
Tato případová studie dobře ukazuje, že finanční jistota nevzniká výší příjmu, ale systémem, disciplínou, jasnými cíli a vědomými kroky. Rodina žije život, který je v souladu s jejich hodnotami. Nespoří ze strachu, ale s klidem. Neinvestují chaoticky, ale s plánem. Právě tento přístup je základem dlouhodobé finanční stability. A pokud i vy chcete podobně nastavit své finance, můžete si na webu teoriepenez.cz rezervovat úvodní konzultaci v sekci Finanční plánování.
Co v podcastu uslyšíte:
- Skutečnou případovou studii čtyřčlenné rodiny z Prahy, jejich kompletní přehled příjmů a výdajů.
- To, jak dokážou dlouhodobě odkládat třetinu příjmu.
- Jak přemýšlí o rekonstrukci vlastního bydlení a proč dává smysl hypotéka.
- Konkrétní úpravy investičního portfolia z pohledu měnového rizika.
- Nové nastavení penzijního spoření a dalších alternativních investic.
- Návrat manželky do práce po rodičovské a následný dopad na dlouhodobý finanční plán.
- Výpočet, kolik je potřeba investovat, aby za 20 let vznikla vytoužená rezerva 10 milionů korun.
- A hlavně praktické souvislosti mezi psychologií, životním stylem a penězi.
