Sebevědomé utrácení verze 2.0 aneb „nemůžu ušetřit ani korunu“

Tomáš je typický příklad, kdy se mu po škole zvyšovaly příjmy a on úměrně tomu začal utrácet. Jenže teď zjistil, že mu nezbývá ani koruna a co vydělá, to taky utratí. Pokud jste na tom stejně jako Tom, v podcastu mimo jiné získáte rychlý návod, jak najít rezervy také ve vašem rozpočtu a jak na vědomé utrácení.

Tomášovi je 30 let, pracuje v SEO oddělení v jednom pražském korporátu, a ze svého čistého příjmu 60 tisíc měsíčně, neušetří ani korunu. Důvody mohou být dva, buď má nízký příjem, nebo špatné finanční návyky.

Než se podíváme na jeho čísla, představíme si ideální poměr 10 : 20 : 30 : 40:

• 10 % krátkodobé rezervy, železnou rezervu, pojištění
• 20 % investice (střednědobé nebo dlouhodobé budování majetku)
• 30 % bydlení
• 40 % běžné měsíční výdaje, spotřeba

Tento poměr myslí na tvorbu rezerv, investic do budoucna a zároveň na zdravé utrácení. Pochopitelně to neplatí pro každý věk a životní situaci. Pokud jste třeba po škole a máte nižší příjem, hůř se spoří 30 %. Chcete si přeci některé věci také užít, získat zážitky, cestovat. Tomášovi je už ale 30 let, a to je adekvátní věk se k tomuto ideálnímu poměru přiblížit. Jaké jsou jeho nutné výdaje, pasiva a srdcovky?

Měsíční nutné výdaje

• 25 000 – pronájem bytu 2+kk na Proseku. Nesplňuje 30 % ideálního poměru na bydlení, je to na hranici 41 % z jeho čistého měsíčního příjmu. Ale lacinější 2+kk v Praze už asi nesežene, jediná varianta by byla přejít do 1+kk za přibližně 20 000.
• 10 000 – běžné nákupy (jídlo, drogerie atd.), což je v dnešní době přiměřená částka.
• 400 – pražská MHD
• 1000 – mobil. Náklady by se jistě daly snížit na 200–300 Kč.
• 500 – internet

Dohromady nutné měsíční výdaje činní cca 37 000 měsíčně, tedy 62 % z příjmu.

Měsíční výdaje za pasiva a srdcovky

• 5 000 – oblečení. Na první pohled je to poměrně hodně, ale pokud Tomáš nakupuje kvalitní oblečení, které mu dlouho vydrží, tak je to v pořádku. Ovšem pokud nakupuje oblečení jen proto, že je to trendy, nikdy to neskončí. Tady je malý prostor pro zlepšení.
• 6 000 – restaurace a kavárny. Často se stává, že to nejsou jen naše výdaje, ale chceme držet krok, tak platíme a objednáváme. V tomto případě jde o 10 % z příjmu.
• 2 000 – dárky (rozpočítáno z uvedeného ročního výdaje 24 000).
• 10 000 – dovolené. To je 17 % z příjmu a jedná se o největší položku z rozpočtu, v součtu až 120 000 za rok. Což jsou jeho 2 měsíční příjmy a to je příliš. Tak velké výdaje si vzhledem ke svému příjmu nemůže dovolit. Podle Matúšova pravidla by se výdaje na dovolené měly pohybovat okolo 10 % ročního příjmu.
• 1 500 – předplatné za služby jako Netflix atd. Opět celkem dost.

Takže to vychází, že příjmy jsou 60 000 a výdaje 60 000. Krásný vyrovnaný rozpočet. Ale vy jistě cítíte, že chceme přebytkový rozpočet. Jak ale vypadají jeho úspory a aktiva?

Úspory a aktiva

• 10 000 – stav na běžném účtu 10 000,
• 0 – železná rezerva,
• 0 – středně dobré rezervy do 5 let,
• 0 – dlouhodobé rezervy a majetek.

Pokud podobný trend vydrží, nenaspoří si na vlastní bydlení, na svatbu, na nic. Začarovaný kruh, kde je odkázaný na stálý příjem z práce a nemůže dělat svobodná rozhodnutí při změně práce ani při ničem jiném. Navíc když přijde o práci, nemá rezervu. Když bude mít zdravotní problém, nejspíš bude muset zpět k rodičům nebo řešit nějakou půjčku.

Vědomé utrácení

Co tedy s tím? Naučit se utrácet VĚDOMĚ! Přiřadíme si k těmto jednotlivým výdajům životní potřeby, aby si Tomáš uvědomil, za co ve skutečnosti utrácí. Má to ale jedno pravidlo – musí být k sobě co nejvíc pravdivý. Za každým naším výdajem, kromě těch nutných, se ukrývá jedna z těchto potřeb a někdy je to i jejich kombinace. Takže jsme s Tomášem přiřadili jeho potřeby a dopadlo to následovně:

• Láska – restaurace
• Nezávislost nebo osobní růst
• Dobrodružství, zábava
• Uznání sebe sama nebo okolí – oblečení
• Péče o sebe nebo o jiné – dárky
• Bezpečí, sebevyjádření, pocit že někam nebo k něčemu patřím
• Intimita – dovolené
• Relax – předplatné
• Únik před něčím

První otázka na Tomáše bylo, jestli je to skutečně tak. Opravdu ti plní předplatné potřebu relaxu? Nebo je to jen něco, co si občas namlouváme? A druhá otázka zněla, jestli dokážeme tyto potřeby naplnit i lacinějším způsobem? Opravdu potřebuje Tomáš se svým příjmem utrácet 5 000 měsíčně za oblečení, aby získal uznání? Podobně zajímavě přiřadil dovolenou k intimitě, tedy že si tam hledá partnerku.

Sebevědomé utrácení – finanční verze 2.0

Opravdu je velmi důležité, být k sobě upřímný. A utrácet nejen vědomě, ale také SEBEVĚDOMĚ.

 Tomáš se rozhodl do konce roku snížit výdaje na oblečení o 2 000, restaurace omezí také o 2 000 a dovolené sníží o 3 000 měsíčně. Dohromady těmito opatřeními ušetří 7 000 korun, což je přibližně 10 % z jeho příjmu, které hned, jak mu přijde výplata, přesměruje na jiný oddělený účet.

• Model dvou bankovních účtů potrvá do doby, než se mu vytvoří nějaká rezerva.  Během prvních měsíců bude současně narůstat i jeho spokojenost, a to především proto, že uvidí, jak mu na účtu přibývají peníze.

Zkuste si i vy malé cvičení. Zamyslete se, jaké potřeby jste si při posledním nákupu plnili. Nemusíte to hodnotit, jen se tímto jednoduchým krokem naučíte zvědomovat své utrácení. Můžete vyzkoušet také pravidlo 5 sekund. Než si nějakou věc pořídíte, promyslete si, jestli tu věc skutečně potřebujete, nebo si jen chcete pořídit „uznání okolí“.

Dnes nešlo o nějakou všeobecnou radu – ŠETŘI! Bylo to víc hloubavé a popravdě to většině lidem moc nevyhovuje. Uvědomění ale dokáže pomoc k trvalé změně, ne jen té dočasné. Toto je finanční bilance 2.0.

Pokud nechcete být na své finance sami, zajímalo by vás konkrétně, jak si vytvořit finanční plán, ušetřit čas a energii, rezervujte si s Matúšem úvodní rozhovor na stránkách www.teoriepenez.cz v sekci finanční plánování. Pomůžeme vám posunout vaše finance o level výš.

Co v podcastu uslyšíte:

• Případ klienta Tomáše, který i přes měsíční příjem 60 000 nedokáže ušetřit ani korunu.
• Základní poměr pro udržení zdravých finančních návyků.
• Konkrétní čísla Tomášovo výdajů, pasiv a srdcovek.
• Návod na to, jak na vědomé utrácení.
• U jakých Tomášovo výdajů jsme našli rezervy.
• Jak postupně budovat finanční rezervy a zvyšovat spokojenost.
• V čem je dobrý model dvou účtů.
• Několik otázek a pravidel, abyste i vy mohli najít svou finanční spokojenost.
• A mnoho dalšího.