Jak banky přistupují k živnostníkům, kteří žádají o hypotéku? Každá má jiná kritéria. Dále záleží na vašem způsobu zdanění a třeba i povolání. V druhém díle podcastu HYPOhodlně si ukážeme konkrétní příklady přepočtů, kolik vám banka půjčí na bydlení a na co se připravit před žádostí o hypotéku.
Hypotéka pro živnostníky – jak se na ni připravit?
Důležité je vědět, kolik vám banka může půjčit, na základě toho, jakým způsobem platíte daně.
- Paušálem,
- daňovou evidencí,
- nemáte daňové přiznání.
Konkrétní příklad:
Živnostník fakturuje 50 000 Kč měsíčně a používá 60% výdajový paušál. Kdyby byl zaměstnanec, při sazbě 5,69 % a při splatnosti hypotéky za 30 let, by si v bance sáhl přibližně na 4 300 000 Kč. Jako živnostník ale získá částku od jednoho milionu až po 2 100 000 Kč v České spořitelně a 2 200 000 Kč v ČSOB.
- Tedy zásadní rozdíl. Banky počítávají váš maximální příjem pouze 25 000 Kč čistého, i přesto, že fakturujete padesát. Protože od příjmů odečítají paušálové výdaje a další platby.
Pokud máte výdajový poušál 40 % (jako většina svobodných povolání), dostali byste se na cca 3 200 000 Kč v České spořitelně a v Komerční bance pouze na 1 300 000 Kč.
Rozdíl ve výši hypotéky určuje způsob danění, ale také záleží na podmínkách jednotlivých bank. Dalším významným kritériem je mimo jiné i vaše povolání.
Hypotéka pro podnikatele – co dalšího je dobré vědět…
- Pro oficiální přepočet v bance stačí kopie daňového přiznání, nebo jen návrh.
- Ve většině bank stačí jedno daňové přiznání, ideál jsou dvě.
- Doložit příjmy na základě čestného prohlášení lze. Například mBank pomocí výpisů z účtů za poslední 3 měsíce odčítá 40 % a zbytek je váš čistý příjem. Oproti tomu banka půjčí jen 50 % z hodnoty nemovitosti.
Režim paušální daně
V posledních letech vznikl režim paušální daně, kdy do dvou milionů korun nemusíte podávat daňové přiznání, ale pouze platíte měsíční daň. I v tomto případě jsou velké rozdíly v přístupu jednotlivých bank.
- Musíte doložit 3-12 měsíčních výpisů z účtu, také banka chce vidět, že pravidelně platíte paušální částku. Dále daňové přiznání z minulého roku. Následně si podle své metodiky vypočítají váš čistý měsíční příjem.
Mnoho bank už si dnes umí vypočítat příjem i na základě obratu na účtu. Ze zkušeností to nejlépe funguje v ČSOB, kde vám systém automaticky předschválí splátku. Jsou schopni vám předschválit až deset milionů korun. Obrat umí používat také Raiffeisenbank nebo Česká spořitelna.
Co budete potřebovat ke schválení hypotéky?
- Potvrzení o zaplacení daně
- Potvrzení o bezdlužnosti
- Přehled dalších výdajů a závazků (např. leasingové smlouvy)
Obecně se podmínky hypotéky pro OSVČ zlepšují, hlavně pro některá povolání. A pokud hypotéku řešíte, anebo budete v nejbližší době řešit a chcete se na ni připravit, napište mi na matus@teoriepenez.cz. Rádi se s vámi spojíme a do 24 hodin připravíme přepočet bonity a přepočet sazeb bank v Česku.
