Chcete si postavit dům, koupit investiční byt a zároveň začít investovat? Pak nejste sami. Mnoho mladých párů řeší stejnou otázku: co má z pohledu osobních financí největší smysl a jak se rozhodnout tak, aby vás to za několik let nemrzelo.
Přesně takové otázky jsme řešili s mladým párem z Pardubic. Jejich situace je zajímavá nejen tím, že plánují za několik let odjet do zahraničí, ale také tím, že mají více možností, jak naložit se svými penězi. Podívejme se na jejich příběh.
Osobní finance začínají u rozpočtu
Přestože měl pár velmi slušné příjmy, nebyl spokojený s tím, jak hospodaří s penězi.
Na otázku, jak hodnotí své finance na stupnici od 1 do 10, odpověděli známkou kolem 3 až 4. Důvod byl jednoduchý – měli pocit, že příliš utrácejí.
Když jsme se ale dostali ke konkrétním číslům, ukázalo se, že vlastně vůbec nevědí, kolik měsíčně utratí. To je problém, se kterým se setkáváme velmi často. Mnoho lidí má špatný pocit z utrácení, ale bez přehledu o výdajích není možné dělat kvalitní finanční rozhodnutí.
Jak nastavit rodinný rozpočet
Nejdříve jsme si nastavili realistický měsíční rozpočet a po sečtení všech položek vyšlo, že jejich rozpočet je vzhledem k příjmům zcela zdravý. Pokud budou schopni pravidelně odkládat přibližně 20 tisíc korun měsíčně, jejich finanční situace bude velmi dobrá.
Samozřejmě je potřeba počítat i s nepravidelnými výdaji – nové pneumatiky, porouchaná pračka nebo vybavení domácnosti. Právě proto je důležité vytvářet rezervu.
Společný účet jako jednoduché řešení pro páry
U párů se dlouhodobě osvědčuje jednoduchý systém společného účtu. Každý partner na něj pošle svůj podíl na společných výdajích a z tohoto účtu se následně platí režie a další. Stejným způsobem lze spořit například na dovolenou nebo větší nákupy. Díky tomu oba přesně vědí, kolik peněz mají na společné výdaje, a odpadá spousta zbytečných diskusí.
Investiční byt, nebo stavba domu?
Druhá část konzultace byla ještě zajímavější. Pár plánuje na tři až pět let odjet do zahraničí. Po návratu by chtěli bydlet na pozemku, který získali v rodině.
Řešili jsme tři možnosti:
- koupit investiční byt,
- začít stavět vlastní dům,
- zvládnout obě varianty současně.
Varianta 1: Investiční byt
Byt v hodnotě přibližně pěti milionů korun by jim přinesl několik výhod. Nejde jen o příjem z nájmu. Hlavní výhodou je ochrana před růstem cen nemovitostí a stavebních prací.
Pokud totiž za několik let výrazně zdraží stavební materiál i práce, může být výstavba domu mnohem dražší než dnes. Hodnota investičního bytu by ale pravděpodobně rostla také. V případě potřeby by bylo možné byt prodat a část výstavby domu z něj financovat. Z pohledu cash flow by sice nájem nepokryl celou hypotéku, ale měsíční rozdíl by byl vzhledem k jejich příjmům dobře zvládnutelný.
Varianta 2: Stavba domu
Na první pohled lákavé řešení. Jenže realita je složitější. Pokud by odjeli do zahraničí, současně by:
- platili nájem v zahraničí,
- spláceli hypotéku na dům,
- řešili průběh stavby,
- a pravděpodobně by museli dům po dokončení několik let pronajímat.
To znamená výrazně vyšší finanční i organizační zátěž.
Varianta 3: Byt i dům současně
Po propočítání všech příjmů a výdajů vyšlo, že tato varianta by byla příliš náročná. Součet nájmu v zahraničí, dvou hypoték a dalších nákladů by vytvářel příliš velký tlak na jejich měsíční rozpočet. Proto jsme tuto možnost vyřadili.
Které řešení dává největší smysl?
Čistě z finančního pohledu vycházela nejlépe první varianta – koupě investičního bytu.
- chrání je před růstem cen nemovitostí,
- vytváří dlouhodobé aktivum,
- představuje nejnižší riziko,
- a zároveň nejméně zatěžuje jejich měsíční cash flow.
Samozřejmě neexistuje univerzální správná odpověď. Někdo dá přednost vlastnímu domu za každou cenu. Jiný bude preferovat větší finanční flexibilitu. Důležité ale je rozhodovat se na základě čísel, ne pocitů.
Co si z této případové studie odnést?
Příběh tohoto mladého páru ukazuje, že správné finanční rozhodnutí nevychází především z emocí, ale z čísel. Pokud řešíte otázku, zda koupit investiční byt, stavět dům nebo začít investovat, začněte nejprve u svého rozpočtu. Teprve když znáte své příjmy, výdaje a finanční cíle, můžete vybrat řešení, které bude dlouhodobě fungovat. Finanční plánování není o hledání dokonalého řešení. Je o tom, aby vaše rozhodnutí odpovídala vaší životní situaci, cílům a možnostem.
Co v podcastu uslyšíte?
- Jak poznat, že váš rozpočet skutečně funguje.
- Proč většina lidí pouze má pocit, že příliš utrácí.
- Jak nastavit společné finance v páru bez zbytečných konfliktů.
- Kdy dává větší smysl investiční byt než stavba vlastního domu.
- Jak plánovaný odchod do zahraničí ovlivňuje rozhodování o bydlení.
- Proč se nevyplatí odkládat pravidelné investování.
- Jak při velkých finančních rozhodnutích pracovat s čísly místo emocí.
- Jaké chyby mladé páry při plánování budoucnosti dělají nejčastěji.
- A mnoho dalšího.
