Další případová studie bude tentokrát na téma „rodinné finance“, protože se na nás obrátili partneři, kteří mají osmiletého syna a rádi by pro něj to nejlepší. Ovšem mají chaos ve financích a také špatný pocit, že příliš utrácí. Chybí jim železná rezerva a celý měsíční příjem jak přijde, tak také odejde. Co bude prvním důležitým krokem a jak najít prostředky, které mohou využít k investování?
Chaos ve financích, chaos v produktech = stres z peněz
Na minulý díl případové studie nám přišlo mnoho ohlasů, a pokud vám unikl, můžete si podcast poslechnout zde. Dnes bychom rádi navázali a to příběhem mladého páru, kdy partnerce je 34 let, partnerovi 37 a mají osmiletého syna. Jejich celkový příjem činní 85 tisíc měsíčně a rádi by si udělali pořádek ve financích a začali investovat.
Abychom se dostali k jádru problému, potřebovali jsme znát nejen příjmy, ale také přesné měsíční výdaje. Jenže partneři vůbec neměli přehled o tom, za co a kolik utrácí. Jak je to možné? Důvodem je zkrátka normální život. Věnují se provozními věcmi a řadou dalších povinností, že na zaznamenávání si cash-flow v aplikaci nebo excelu není ani čas a ani pomyšlení.
- Proto dostali za úkol si po dobu dvou měsíců zapisovat pohyb peněz. Během týdne si tedy každý sám do poznámek v telefonu zaznamenával každodenní výdaje a jednou za týden si k tomu sedli společně a dali částky dohromady.
| Nutné výdaje | Měsíčně v Kč |
| Hypotéka, poplatky | 35 000 |
| Auto (na splátky) | 7 000 |
| Mobil a internet | 1 500 |
| Jídlo, drogérie, léky | 15 000 |
| Celkem | 58 000 (70 %) |
Tedy jen za nutné výdaje rodina měsíčně utratí přibližně 58 tisíc, což je téměř 70 % z příjmů, a to je velká částka. Už z toho je vidět, že problém s utrácením je někdy způsobený jen minulými rozhodnutími a ne tím, že neumíme utrácet.
- Na úvod to můžeme alespoň kosmeticky upravit, úvěr na auto a hypotéku se nám povedlo o některá drobná procenta snížit a tím jsme dohromady ušetřili přibližně 4 000 Kč měsíčně.
| Další výdaje | Měsíčně v Kč |
| Oblečení | 2 000 |
| Dovolená (výpočet z minulého roku) | 11 000 |
| Služby, dárky (chůva, uklízečka, masáže atd.) | 5 500 |
| Restaurace a kavárny | 3 000 |
| Celkem | 21 500 |
Už teď jsme na celkových výdajích cca 80 000 a zůstává nám tedy 5 000, které se utratí za jednorázové výdaje.
Jak vytvořit železnou rezervu a zdravý finanční plán?
Rezervy mají momentálně na nule, protože si vzali hypotéku a tam skončili všechny finance. Co se týče spokojenosti s utrácením, oznámkovali se na 5-6 bodů z deseti. A když jsme se zeptali, co můžeme udělat proto, aby se posunuli se spokojeností výš, odpověděli, že by rádi na nějakých věcech šetřili víc, ale že prioritou je, dopřát dítěti to nejlepší (značkové oblečení, dovolená v dražších hotelech).
Na tom není nic zlého, který rodič by nechtěl svému dítěti dopřát to nejlepší? Ale v tomto případě, pokud to tak půjde dál, budou v začarovaném kruhu – utrácíme příliš, nespoříme, špatný pocit, výčitky, utrácíme příliš, nespoříme atd.
Lepší život pro děti a strach z výčitek
Důležitá je železná rezerva, která podrží rodinu, kdyby se něco nepředvídatelného stalo. Pokud ale nemají rezervy a rozpočet je na nule, musíme najít způsob, jak ušetřit. Bavili jsme se dál, z čeho vychází to přesvědčení, že děti jsou finanční priorita a že utrácejí hlavně s myšlenkou toho, že to dělají pro dítě.
Mluvili jsme i o tom, co je učili rodiče a následně partnerka povídala zajímavou větu: „Chci teď dát dětem co nejvíc, protože se bojím, že až budou dospělé a podívají se na náš život, budou si myslet, že jsme byli neúspěšní a chudí.“ Vnímáte, jak je ta věta silná – strach diktuje všechno.
Naše otázka tedy byla jasná: „Vzpomínáte, že finančně náročné dětství jste měli i vy. Zazlíváte to vašim rodičům?“ Odpověď byla jednoznačné NE! Proč by se tedy na ně měli zlobit i jejich děti, kdyby neměly to nejkvalitnější a nejlepší?
Jak nastavit nová finanční pravidla?
Tento pár byl připravený na změnu, proto jsme pro začátek připravili dva mini kroky:
- Dlouhodobé investice jsme nastavili na částku 2 000 Kč měsíčně. To jsou asi 3 % z příjmů, ale nám šlo především o tu symboliku, udělat nějaký reálný krok, osahat si to a začít!
- Nastavili jsme trvalý příkaz a odkládají si na železnou rezervu 8 000 Kč.
Celkem si odkládají 10 tisíc korun měsíčně. Sami si určili, že letošní dovolené poníží alespoň o 50 000 Kč za rok, ale také budou muset přehodnotit jídlo, restaurace a služby, které momentálně využívají. Upřímně, na tento životní styl, jaký v současné době tento pár má, nemá příjmy.
Jak snížit výdaje?
Při snižování výdajů se dá postupovat jednoduchou otázkou:
- „Kdyby se nám snížili výdaje o 20-30 tisíc měsíčně, jaké výdaje bychom snížili jako první?“ Ale za předpokladu toho, že chceme dál radostně a spokojeně žít? Jaké výdaje budou mít nejmenší dopad na náš spokojený život?
Až bude mít rodina vybudovanou železnou rezervu a budou investovat pro svou budoucnost, bude ten správný čas věnovat zbytek zase dětem.
Tento příběh není o velkých investicích, ale odvaze postavit se strachu, změnám i výzvám. Fandíme každému, kdo svému strachu čelí, vždyť náš život je o růstu a zkvalitňování si svého bytí. A růst není zadarmo! Pokud nechcete být na své finance sami, zajímalo by vás konkrétně, jak si vytvořit finanční plán, ušetřit čas a energii, rezervujte si s Matúšem úvodní rozhovor na stránkách www.teoriepenez.cz v sekci finanční plánování. Pomůžeme vám posunout vaše finance o level výš.
Co v dnešním podcastu uslyšíte:
- Příběh páru, jejich strachy, obavy, přání a finanční bilanci.
- Porovnání jejich výdajů s příjmy a hledání rezerv pro případné investice.
- Důvod, proč toužili potom, dát svému dítěti to nejlepší a přitom zapomněli tvořit si rezervy.
- První kroky k tomu, jak rezervu budovat a z čeho prioritně slevit.
- Jak si nastavit nová finanční pravidla a urovnat chaos ve financích.
- Jak snížit výdaje a na co se ptát.
- A mnoho dalšího.
