Máme tu další případovou studii z praxe. Pár zdědil 1 700 000 Kč a stál před rozhodnutím, jestli peníze investovat, nebo splatit část hypotéky a snížit si tak splátku. Jak se nakonec rozhodli a jaké mají po dvou letech výsledky?
Na začátku je třeba zmínit, že kromě toho, že pár zdědil částku 1 700 000 Kč, má také hypotéku s úrokovou sazbou za 3,49 %, které končí fixace za 5 let. Splátka činní 30 000 Kč měsíčně na dalších 27 let. Čisté měsíční příjmy rodiny jsou 100 000 Kč.
Cíle do 5 let i ty dlouhodobé
Avšak jejich cíle do 5 let jsou založit rodinu a pořídit si nové auto. Dlouhodobý cíl je takový, že nechtějí platit hypotéku 30 let a zároveň budovat majetek na rentu, aby nemuseli pracovat do 70 let.
Jak byste situaci řešili? Splatili hypotéku a snížili tak splátku, nebo byste peníze investovali?
Důležité je zaměřit se na dvě roviny. Jedna je finanční, matematická nebo chcete-li logická, druhá emoční a psychologická. Podle cílů pojďme hledat konkrétní finanční cestu.
Vyplatí se finančně úvěr splatit?
Když pár investuje 1 700 000 Kč na 5 let při průměrném zhodnocení 6 % ročně, což je reálné, zhodnotí vloženou částku přibližně o 550 000. Za to samé období by zaplatili na hypotéce 280 000 Kč na úrocích. Teda když peníze investují, získají víc a po finanční stránce dává větší smysl peníze investovat.
To ale není všechno, je to jen půlka toho, na čem záleží. Někdy nestačí jen ukazovat čísla, častokrát rozhoduje něco jiné, a to je především emoční rovina. Už jednou jsme v podcastu zmiňovali, a mnohé studie to také dokazují, že to, jaký máme vztah k daným finančním prostředkům, se odvíjí od toho, jak jsme je získali. Říká se tomu mentální účetnictví. Ke zděděným penězům často cítíme větší zodpovědnost a s jejich nakládáním jsme někdy příliš opatrní, abychom o ně nepřišli.
Emoční rovina je také v tom, že investování má svá rizika. Ano, počítáme průměrný výnos 6 % ročně, ale záleží na tom, kam investujeme, jestli zvládneme změny hodnoty, kolísání, potencionální krizi, jaký máte plán, když se nebude dařit… zkrátka je to nejistota výsledku a proto je někdy jistější peníze vzít a použít je na splacení úvěru.
Jak jsme s párem situaci vyřešili?
Peníze jsme investovali – začali jsme konzervativním poměrem 35 % akciové globální portfolio a 65 % akciové a nemovitostní fondy. Po dvou letech máme výsledek 2 000 000 korun, tedy zhodnotili jsme jejich portfolio o nějakých 300 000. Zatím jsme nad očekáváním, akcie i nemovitostní fondy rostly. A kdyby chtěli, můžeme teď část zisků odkoupit.
Tento postup „nesplácím, ale investuji“, má několik výhod:
- Máte stále dostupné rezervy a můžete je kdykoliv vybrat.
- S těmito penězi tvoříte další majetek a bohatství.
Pár slov závěrem…
Důležité je upozornit, poměr mezi akciemi a dalšími aktivy si každý nastaví podle svých očekávání, délky investice a toho, jak zvládá emoční stres.
Doporučení na závěr: Před finančním rozhodnutím se nejdřív pobavte nejen o současnosti, ale i o dalších cílech do pěti let.
V tomto případě měl pár dva hlavní cíle – založení rodiny a nové auto. Nedávalo by smysl splácet úvěr, protože je čekají finančně velmi náročné cíle. Je lepší držet nějaké rezervy (hotovost) a pak je použít na splnění cílů.
Dál si také představte, jak chcete žít a uvědomte si, co vás emočně ovlivňuje. Pokud je nejistota příliš velká, je dobré hypotéku, alespoň částečně, splatit.
Pokud nechcete být na své finance sami, zajímalo by vás konkrétně, jak si vytvořit finanční plán, ušetřit čas a energii, rezervujte si s Matúšem úvodní rozhovor na stránkách www.teoriepenez.cz v sekci finanční plánování. Pomůžeme vám posunout vaše finance o level výš.
Co v podcastu uslyšíte?
- Finanční rozbor rodinné situace.
- Jejich dlouhodobé i krátkodobé cíle.
- Finanční propočet, zda se investování vyplatí.
- Srovnání finanční s emoční rovinou.
- Pro jaké řešení se pár rozhodl.
- Jaké má rozhodnutí po dvou letech výsledky.
- Doporučení na závěr, čemu při takovém rozhodování věnovat pozornost a jaká rizika je nutné zohlednit.
- A mnoho dalšího.
