Dnes tu máme další případovou studii, tentokrát nám psal Martin, že i přes jejich vysoký příjem nejsou schopni nic ušetřit. Manželka příliš utrácí a do toho ještě rekonstruují dům, do kterého vložili všechny své úspory. Jak ze začarovaného kruhu ven a jak nejjednodušeji začít tvořit rezervu, aby uklidnili rozbouřené emoce? Novodobá obálková metoda zafungovala.
Přišel nám následující e-mail: „Milý Matúši, s manželkou máme vysoké příjmy, dohromady přibližně až 140 000 Kč měsíčně v čistém. Co mě ale nejvíc trápí je, že nejsme schopni nic ušetřit a naše úspory jsou minimální. Manželka hodně utrácí za oblečení a kavárny, je to měsíčně až 12 000 Kč. Není zvyklá pravidelně spořit, což mě znervózňuje. Většinou se ohledně toho pohádáme. Rádi bychom to spolu probrali a našli řešení.
- Za hypotéku platíme měsíčně 25 000 Kč, ale už bychom ji nechtěli příliš navyšovat.
- Energie, internet, poplatky 7 000 Kč.
- Za stravu (nákupy, obědy v práci, donáškové služby, restaurace) dáme 33 000 Kč.
- Srdcovkou je momentálně cestování. S dítětem se to možná změní, proto si to teď užíváme na maximum a nechceme se omezovat. Ročně utratíme tak 300 000 Kč za dovolené.
Naším největším výdajem je momentálně to, že pomáháme babičce s rekonstrukcí domu. Jednou ten dům zdědíme, ale rekonstrukce je potřeba už teď. Babička tam teď momentálně bydlí a úplně nás to vyčerpalo z rezerv. I přesto, že máme vyšší příjmy, nejsme schopni nic ušetřit, a to ani neutrácíme za žádné luxusní věci.
Zdravíme Martin a Sandra“
Letmá analýza a další informace
Na úvod si z e-mailu pojďme vytáhnout základní problémy:
- Martin je nespokojený a zažívá stres.
- Stres zažívá z toho, že mají nízké rezervy, málo spoří, investují a nemají skoro žádné úspory.
Už z úvodu je jasné, že Martin to dává částečně za vinu partnerce, protože ona úspory nemá a navíc velmi utrácí. Ovšem nezapomínejme na to, že pocity vždy neznamenají realitu.
Na schůzce s párem jsme si doplnili pár dalších informací:
- Rekonstrukce babiččina domu bude stát dalších 1,5 milionu korun.
- Do třech let by chtěli první dítě.
- Vytvořit rezervu, aby mohli odjet na rok na sabbatical a užít si to.
- Další dlouhodobý cíl je důchod, tam by samozřejmě chtěli investovat.
Za dovolené utrácejí přibližně 300 000 Kč ročně, což je 25 000 Kč měsíčně. Není to málo, ale jak psal Martin, s dítětem by se to mělo časem měnit, tedy klesat a zdravý poměr, jak už víte z našich dřívějších podcastů, je dlouhodobě 10–15 % z čistého ročního příjmu.
Jejich celkové výdaje byly (kromě nákladů na rekonstrukci) 110 000 Kč měsíčně. Tedy při měsíčním příjmu 140 000, jim zůstávalo volných 30 000.
Není ale větší černé díry ve financích, jako stavba domu a rekonstrukce. Obecné výzkumy uvádějí, že lidé podhodnocují, kolik je bude rekonstrukce stát. Pokud tedy něco podobného plánujete, velmi vám pomůže jasný a reálný rozpočet.
Dvě řešení k budování rezerv
Martin a Sandra mají teď dvě možnosti:
Setrvat v nastaveném systému, spořit 30 000 Kč měsíčně a následně je použít na rekonstrukci. Takto pokračovat kvartál po kvartále, budou vysílený, bez rezerv a hledat úspory v cestování, jídle, snížení manželčiných výdajů atd.
NEBO opustit přesvědčení, že navýšení hypotéky je špatné a zkrátka půjčit si dalších plných 1,5 milionu na rekonstrukci. Splátka by se přibližně pohybovala okolo 8 000 měsíčně na dalších 30 let.
Co by to této mladé rodině přineslo? Ano, na jednu stranu zhoršení rozpočtu o 8 000, ale hlavně jim zůstane 22 000 korun, takže můžou začít tvořit rezervy a investovat. Přinese jim to především lepší pocit. Protože ten špatný pocit, který zní z e-mailu, totiž nedává smysl. Bez té rekonstrukce jsou schopni ušetřit až 30 000, což je 20 % z příjmů, a to vůbec není špatné.
Nutné úspory a budování rezervy
Dohodli jsme se na tom, nebudou investovat dříve, než budou mít na účtu 300 000. jako železnou rezervu. Obecně začínáme investovat s klienty rovnou, ale tady je jasné, že rezervy nutně potřebujeme.
Někdy je lepší mít větší dluh (nemluvíme o spotřebitelském dluhu na dovolenou nebo lepší auto). Pokud máte přesvědčení, že dluh je špatný, je dobrý se zamyslet nad tím, kde se to přesvědčení bere, kdo ho do vás vložil, jestli je opravdu vaše, případně jaké jiné přesvědčení v sobě máte. Dál si pár určil, že měsíčně ušetří na chodu domácnosti 10 000 Kč. Bude tam úspora v jídle, restaurace, oblečení.
Novodobá obálková metoda v online světě
Ano, ono se to dobře říká, ušetřit, ale jak? U Martina a Sandry jsme zvolili super osvědčený model, který není ideální, ale postačí.
- Vytvořili jsme nový společný účet, oba mají stejná práva – majitel, majitel. Na tomto účtu jsme vytvořili několik „podobálek“ – jídlo na doma, v kavárně, objednávky jídla a restaurace, oblečení atd.
- Do těchto obálek jsme rozdělily částky, které chtějí utrácet podle sníženého rozpočtu. Například v kavárně mají částku 3 000 Kč měsíčně.
- Na běžném účtu jim ale svítí NULA!
Takže jakmile budou chtít v kavárně utratit 300 Kč, musí si dobít hlavní bankovní účet z obálky „kavárna“ a zaplatit. Možná vám přijde, že je to velmi složité, ale není. V aplikaci banky je to velmi jednoduché. Stačí, abyste palcem „drag and drop“ za dvě sekundy z obálky „kavárny“ přesunuli na hlavní účet. Po transakci v obálce zůstane 2 700 Kč a na běžném účtu znovu nula. Takto přesně vidí, kolik jim ještě měsíčně zůstává. Je to jakási pradávná osvědčená obálková metoda, kterou používaly už naše babičky, jen jsme si ji upravili do dnešního bezhotovostního světa. V praxi vidíme, že je to časově co nejméně náročné a ze všech metod nejúčinnější. A lidi to také baví.
Výsledek? Prvních 100 tisíc rezervy a lepší pocit
Výsledkem po pár měsících je, že i přes prvotní odpor navýšení hypotéky má pár vytvořených prvních 100 000 korun jako rezervu a trochu je to uklidnilo. Bylo to taková první pomoc, ale nás čeká ještě hodně práce. Vyladit rozpočet, založit životní pojištění, pracovat na budování majetku. Často mají ty nejsložitější problémy to nejjednodušší řešení. A vám by možná pomohlo něco jiného. Jiný model. I tento příběh dokazuje, že každý má svou cestu a finance nejsou jen o výnosech a nejlevnějších fondech, nebuďme na sebe tak přísní…
Pokud nechcete být na své finance sami, zajímalo by vás konkrétně, jak si vytvořit finanční plán, ušetřit čas a energii, rezervujte si s Matúšem úvodní rozhovor na stránkách www.teoriepenez.cz v sekci finanční plánování. Pomůžeme vám posunout vaše finance o level výš.
Co v podcastu uslyšíte:
- Případovou studii Martina a Sandry – Sandra hodně utrácí a Martin má obavy z toho, že nemají rezervy.
- Velkou část výdajů tvoří rekonstrukce domu, navíc na ní použili i veškeré své rezervy.
- Cíle a plánu manželského páru do budoucna.
- Analýzu příjmů, výdajů a zhodnocení celé situace.
- Rozbor případných možností a jejich zvážení.
- Hledání úspor a budování nutné rezervy.
- Praktická ukázka, jak budovat rezervy novodobou obálkovou metodou i prostřednictvím online bankovnictví.
- Následný plán do budoucna a nastínění dalších kroků k celkové spokojenosti páru.
