Blíží se konec fixace hypotéky a vy nevíte, co dělat? Protože je v posledních dnech toto téma velmi aktuální, nabízíme nejen našim klientům, ale i vám několik variant, jak si s vyššími úroky poradit. Vzorové příklady a možnosti, jak snížit splátky hypotéky nejdete v dnešním podcastu.
Co dělat, když končí fixace?
Pro představu si pojďme uvést modelový příklad, na kterém si vše postupně ukážeme:
- V roce 2018 jste si vzali hypotéku na 3 000 000 Kč, na 30 let s úrokovou sazbou 2,5 % na 5 let.
- Měsíční splátka činní 12 000 Kč.
- Zůstatek úvěru je po 5 letech 2 650 000 Kč a fixace končí v tomto roce.
Pokud se dnes rozhodnete zafixovat novou sazbu na 3 roky za 6,09 %, měsíční splátka bude cca 18 000 Kč, tedy o 6 000 vyšší.
Fixace hypotéky: Dvě možnosti jak snížit splátky
A protože 6 000 měsíčně není málo, nabízí se dvě možnosti, jak ponížit splátky:
1. Prodloužit dobu splatnosti z 25 na 30 let
Po prodloužení hypotéky na 30 let s úrokovou sazbou 6,09 % by byla měsíční splátka 16 000 Kč, tedy o 2 000 Kč méně než původních 18 000 Kč.
2. Použít železnou rezervu nebo přebytečnou hotovost
Pokud na snížení hypotéky použijete např. 250 000 Kč, dluh už nebude 2 650 000, ale 2 400 000, ze kterého vám banka vypočítá nižší splátku. Za předpokladu, že si necháte splatnost na 25 let, nová měsíční částka by byla 15 600 Kč.
Pokud k tomu navíc použijete prodloužení hypotéky na 30 let, splátka bude 14 500 Kč, tedy navýšení oproti té původní splátce staré hypotéky bude pouze o 2 500 Kč.
Podle čeho se rozhodnout, a který nástroj použít?
- Někdo se rozhoduje podle toho, co mu přijde výhodnější a kolik ve finále přeplatí. Takto kalkulovat s čísly se často příliš nevyplácí, protože do toho vstupuje mnoho proměnných, které nelze ovlivnit, ani předem odhadnout (úroková sazba, inflace, případná delší fixace atd.)
- Vhodnější je zvolit celistvý pohled a přístup k životu. Zodpovědět si, jak moc vám tato situace ovlivní měsíční cashflow, životní úroveň, srdcovky a finanční spokojenost… Pokud pro vás navýšení o 6 000 znamená, že nemůžete vzít děti na dovolenou, pak zrovna v tomto případě je vhodnější zvolit prodloužení hypotéky a tudíž snížení splátky. Podobně, jestliže máte na účtu dostatečnou rezervu a část z ní můžete použít na ponížení hypotečního úvěru.
Fixace hypotéky mi končí za 3 měsíce
V takovém případě je dobré být připravený a už dnes si vyjednat nejnižší úrokovou sazbu, která je například 5,49 % s pětiletou fixací. Vaše banka by vám už novou sazbu měla oznámit a vy tak máte možnost s o snížení zahájit jednání. Většinou dobře reagují na nabídky od konkurenčních bank.
Fixace hypotéky mi končí za 6-12 měsíců
V tomto případě je těžké odhadnout, jak se budou sazby vyvíjet. Pro naše klienty děláme pečlivý monitoring situace na trhu a snažíme se vyčkat na tu nejlepší příležitost, kdy hypotéku zafixovat. Tento postup blíže popisujeme v podcastu.
Pokud refinancování řešíte, anebo budete řešit a zajímá vás, jak se na to připravit, napište na matus@teoriepenez.cz a my se s vámi spojíme a do našeho monitoringu sazeb zařadíme. Také si nezapomeňte poslechnout i naše předešlé díly řešící například jak dlouho trvá vyřízení hypotéky, na co se musí připravit živnostník při žádosti o hypoteční úvěr nebo třeba jak neplatit hypotéku 30 let.
Hypoteční slovníček k dnešnímu dílu:
* Splatnost hypotéky = jak dlouho budete hypoteční úvěr platit
* Doba fixace = doba, na kterou máte sjednanou vaši úrokovou sazbu
* Refinancování hypotéky = schválení hypotečního úvěru u vaší stávající banky nově sjednanou hypotékou u jiné banky.
