Pojištění odpovědnosti v podnikání je téma, které jsme si dnes vzali na mušku a pomůže nám s ním Jan Kalousek, produktový manažer pojišťovny Direct. Zahoďme předsudky a zastaralé klišé, že „pojišťovna nám stejně žádné peníze nedá“ a pojďme se podívat na praktické tipy, v jakých případech pojištění živnostníkům zachránilo nemalé peníze. Na co se před podepsáním smlouvy zaměřit a kdy je dobré si současně sjednat i majetkové pojištění?
Podnikání je riziko samo o sobě, jenže co když tím svým někomu neúmyslně zaviníme škodu nebo jinou újmu? Jan Kalousek produktový manažer pojišťovny Direct doporučuje pojištění odpovědnosti začít řešit co nejdříve a nedoufat v náhodu nebo to, že nám to někdo odpustí. Protože doba jde dál, lidé jsou docela dobře poučeni a umí se o svou škodu také ozvat. „A samozřejmě pokud jsem něco zavinil a vznikne tam zákonná odpovědnost, tak to zaplatit musím. A když mám pojistku, tak mi s tím pomůže pojišťovna,“ dodává Kalousek.
Pojistky jsou si v základu velmi podobné, protože je reguluje zákon. Jsou tam jen drobné odchylky ve spoluúčasti, limitech. Jak říká Kalousek „špatná pojistka neexistuje, důležité je udělat to rozhodnutí a pojistit se.“ A to s ohledem na to, co je předmětem podnikání, s kým přicházíte do styku a podle toho se doladí detaily.
„Oni mi to stejně neproplatí“ – letitá mýlka z nepochopení
S tímto argumentem se setkáváme nejen my, v naší praxi, ale důvěrně to zná také Jan Kalousek. Jenže podle něj je to často tím, že dochází k nepochopení pojistky, kdy si podnikatelé myslí, že smlouva má ochránit jejich podnikatelské riziko, nikoliv že někomu svou činností způsobili škodu. „Na to, když se mi nedaří v podnikání, na to pojistit nejde a z toho plyne ta špatná zkušenost,“ vysvětluje produktový manažer.
Jako jeden z příkladů, kdy právě on-line sjednané pojištění zachránilo drobného živnostníka před ztrátou střechy nad hlavou, uvádí Kalousek nedávnou zkušenost:
- Malý řemeslník, který dělal subdodavatelskou práci na rekonstrukci jedné budovy, byl úplně v poslední fázi, vysoušel tam podlahy poté, co je tam nějakým způsobem instaloval a přes noc zapomněl vypnout vyhřívač. Celá ta školka, těsně před rekonstrukcí, vyhořela a škoda byla 5 milionů. S odpovědností jsme mu to zaplatili. Ne teda celý, nevytáhnul přístroj ze zásuvky (nedbalost), ale i tak nám ten člověk děkoval a říkal nám, že jinak by musel prodat barák, děti by zdědily dluhy.“ Další ukázkové modely, jak může pojištění odpovědnosti pomoci třeba kadeřnici, konzultantovi, PR agentuře, marketérovi a jiným profesím najdete v podcastu.
Realitní zprostředkovatelé a povinné pojištění odpovědnosti
Speciální skupinou jsou obory, které vyžadují mnohem širší vzdělání, než jaký má běžný člověk a právě tyto profese mají ze zákona toto pojištění povinné. Jde o lékaře, architekty, advokáty, právníky, finanční poradce, ale také realitní zprostředkovatelé. I s nimi má Jan Kalousek nedávnou zkušenost a v rozhovoru líčí, jak jedné makléřce pomohli s finanční kompenzací za sklepní kóji, která vznikla nedorozuměním a shodou náhod.
Ceny pojištění – vrátí se už při první škodě
Cena pojištění se odvíjí od výše limitu a u podnikatelů se nejčastěji pohybuje v rozmezí 20-50 milionů korun. A Kalousek pro konkrétnější představu zmiňuje, že „průměrné pojistné u středních pojistek je kolem 20 tisíc ročně.“ A dále její výhody porovnává s pojištění z běžného občanského života tzv. „pojistka na blbost“.
Pojistná smlouva – jak často ji aktualizovat?
Jan Kalousek připomíná, že v průběhu trvání smlouvy byste alespoň jednou za pět let měli „oprášit stávající podmínky“. Zohlednit také výši obratu/příjmu, protože „tím se dá odvodit, že mám víc zakázek a mám víc příležitostí způsobit škodu. Zase to nebude dvojnásobek, ale nějaká korekce ceny. Když tohle zapomenu ve výročí nahlásit, tak se může stát, že pojišťovna může zkrátit plnění a je to jen kvůli tomu, že jsme si neaktualizovali nějaký údaj.“
Pojištění odpovědnosti a pojištění majetku
Ovšem pak nastává další případ a tím je pro představu nedávná zkušenost s paní kadeřnicí, kdy si pronajala prostory a majitel po ní chtěl, aby si zřídila i pojištění majetku. Kalousek vysvětluje výhody takového sjednání: „V situaci, kdy jsem v pronajatém prostoru, jsem odpovědný za škodu, kterou tam udělám. Někdy by ta odpovědnost mohla stačit, ale samozřejmě z toho majetkového pojištění se plní rychleji a líp.“ O sjednání majetkového pojištění pronajatého prostoru musí vždy vědět majitel!
„Pojištění přerušení provozu“ – produkt pro živnostníky
Další speciální oblastí pro podnikatelé je „pojištění přerušení provozu“ – ve chvíli, kdy si živnostník dává své podnikání do pořádku, třeba po živelné škodě, tak nemůžu vyrábět, ale stále platím nájmy, zaměstnance atd. Přerušení provozu není příliš známá disciplína, ale Direct v době přerušení nabízí „finanční injekci“. Pro plnění není nutné dělat kontrolu účetnictví a složitě zjišťovat ušlý zisk, ale počítá se ze sjednaného „denního limitu“ a podle toho malý nebo střední podnikatel získá kompenzaci.
Co v dnešním podcastu uslyšíte?
- Jak nad pojištěním přemýšlet?
- Jakou výši limitu si nejlépe nastavit?
- V jakém rozmezí se pohybuje cena pojištění odpovědnosti podnikání?
- Jak drahé je připojištění dalších rizik?
- Tip od produktového manažera Direct pojišťovny – co při sjednání smlouvy rozhodně nezatajit?
- Na co si dát při výročí smlouvy pozor?
- Jak funguje v praxi majetkové pojištění cizích prostor?
- V čem je rozdíl, dojde-li k plnění pouze z pojištění odpovědnosti, nebo i z toho majetkového?
- Jaká jsou rizika v pronajatých prostorách?
- Co je „pojištění přerušení provozu“ a kdy se vyplatí?
- A mnoho dalšího.
