Novinky letošního roku v oblasti investování na důchod jsou dvě. Tou první je dlouhodobý investiční produkt (DIP), který nabízí možnost spořit si na důchod pomocí libovolných investičních nástrojů. Druhá se týká výše státního příspěvku v penzijním spoření. Jak změny využít pro svou finanční nezávislost a spokojený důchod?
Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
DIP není žádný samostatný produkt, ale využívá již tradiční investiční nástroje (akcie, dluhopisy, podílové fondy, etf fondy), které si můžete zařadit do DIPu a čerpat tím určité výhody. Řekněme, že je to jakási evidence.
- Pro příklad: Když budete investovat 4 000 Kč měsíčně do podílových akciových fondů, ročně se vám sníží základ daně maximálně o 48 000 Kč – na daních ušetříte 15 % z této částky, což je 7 000 Kč.
- Pokud vám zaměstnavatel v tomto režimu přispívá, taktéž si snižuje základ daně až do výše 50 000 Kč ročně.
Kde sjednat dlouhodobý investiční produkt a jaké jsou podmínky
Tento nástroj budou poskytovat banky, investiční společnosti, obchodníci s cennými papíry atd., kteří si tuto možnost zaregistrovali u ČNB. V praxi si tuto možnosti můžete sjednat u společností, u kterých investice máte a zařadit tak svoje investice do režimu DIP. U každé nové investice si můžete zvolit, jestli ji do této evidence zařadíte a následně je pak budete uvádět každý rok v daňovém přiznání, nebo ne.
- V DIPu můžete provádět změny, jako změna fondů, investičních strategií, prodej investic a držení hotovosti. Ale pozor, hotovost můžete držet jen na investiční smlouvě. Pokud byste si jí vyplatili zpět na váš účet, porušíte podmínky a znovu musíte zpětně dodanit.
Podmínkou ale je nevypovědět investování dříve než v šedesáti letech. Pokud budete chtít tyto peníze vybrat dřív, musíte zpětně dodanit to, co jste získali až 10 let zpět.
Pro koho je DIP vhodný
S našimi klienty máme většinou sestavený plán tak, aby mohli peníze vybrat a použít dřív, bez omezení a ještě před šedesátým rokem života. Protože mnoho plánů a cílů nám končí ještě před šedesátkou, např. finanční nezávislost, předčasné splacení hypotéky, spoření pro děti apod. Hlavně ale chceme mít možnost volby a výběru financí.
- V drtivé většině tento nástroj DIP zatím používat nebudeme. Přišel by na řadu až tehdy, budou-li nějaké peníze navíc a cesta k cíli stoprocentně naplněná. Konkrétní příklad uvádíme v podcastu.
Z našeho pohledu nemá cenu do DIPu zařazovat už stávající smlouvy, protože tím se omezí možnost výběru financí a z této smlouvy už žádné finanční výhody čerpat nebudete. Pochopitelně rozhodnutí je individuální.
Penzijní spoření v roce 2024
Obdobnou změnou si prošlo i penzijní spoření, kde se hlavně změnila výška maximálního státního příspěvku. Nově to bude 340 Kč/měsíčně, pokud budete investovat 1 700 Kč/měsíc. Do teď to bylo 230 Kč pro investici 1 000 Kč/měsíčně.
- Abyste dostali podobnou daňovou úlevu jako v režimu DIP, museli byste investovat měsíčně 5 700 Kč, tedy do daňové úlevy se počítá investice nad 1 700 Kč.
Co je výhodnější?
Jestli je výhodnější DIP, nebo penzijní spoření v nějakém dynamickém profilu, je to často velmi subjektivní a teoretická otázka. Záleží to na tom, jaké investice budete v DIPu mít, a je možné, že vaše investice penzijního spoření v dynamickém profilu porazí, anebo také ne.
Pro dlouhodobý úspěch a naplnění všech finančních cílů je důležité hlavně:
- Ve správnou dobu updatovat finanční plán (zvýšit investice)
- Jestli vydržíte investovat dalších dvacet let v kuse. S tím souvisí emoce, psychologie, další rezervy a celkový finanční plán, přesně to, co řešíme v Teorii peněz. To jsou hlavní dva faktory, jestli budeme zajištěný na důchod, nebo ne.
Pokud byste chtěli společně projít svou finanční strategii a popřemýšlet o utrácení, investování i cokoliv dalšího týkající se financí, rezervujte si se mnou hovor v sekci finanční plánování. Společně posuneme vaší finanční spokojenost na další úroveň a připravíme vám finanční plán na míru.
Co v podcastu uslyšíte?
- Co je dlouhodobý investiční produkt (DIP).
- Kde si ho sjednat.
- Jaké má DIP podmínky.
- Využití dlouhodobého investičního produktu v praxi.
- Novinky v penzijním spoření.
- Výše maximálního státního příspěvku u penzijního spoření pro rok 2024.
- Srovnání dlouhodobého investičního produktu a dynamického penzijního spoření.
- A mnoho dalšího.
